BVG-Kapital beziehen? Verrenten? Oder eine Kombination davon wählen, und falls ja, in welchem Verhältnis? Die Entscheidung „Rente oder Kapital“ gehört für viele Schweizer zu den gewichtigsten und schwierigsten finanziellen Entscheidungen, die im Verlauf ihres Lebens getroffen werden. Die dazugehörige Dispositionsplanung entpuppt sich schon für Personen, die ihre Altersruhe im Alpenland verbringen werden, als vielschichtig und diffizil. Diese Komplexität verschärft sich indes zusätzlich, wenn ein Wegzug ins Ausland ansteht, weil eine ganze Reihe weiterer Determinanten die Entscheidungsfindung mitprägen kann. Entsprechend gehören Erwägungen zur Handhabung von BVG-Vorsorgeguthaben zu jeder Auswandererberatung, sei es für jüngere Personen im Sinne einer mittel- oder längerfristigen Vorsorgeplanung, sei es für ältere Personen, für die mit der Auswanderung eine Pensionierung, Frühpensionierung oder Aufgabe der Erwerbstätigkeit auf helvetischem Boden einhergeht. In jedem Orientierungsgespräch nehmen daher Altersvorsorgeaspekte eine zentrale Rolle ein, da sie regemässig mit ausländischen Gegebenheiten verzahnen. Bezüglich der Frage „Rente oder Kapital“ gibt es selten eine Patentlösung, daher ist es eminent wichtig, alle Entscheidungsdeterminanten gebührend zu erfassen und möglichst adäquat abzuwägen. So können etwa folgende Einflussfaktoren richtungsweisend sein:
Alter (bei Wegzug, Pensionierung, Aufgabe der Erwerbstätigkeit, etc.)
Gesundheitszustand, eigene Lebenserwartung
Familienverhältnisse
Finanzielle Ausgangslage, weitere Einkommen und Vermögen
Vorhandene Schulden (z.B. Hypothekarverbindlichkeiten)
Aspekte der Diversifikation des Gesamteinkommens bzw. -vermögens
Anstehende Erbschaften
Risikoneigung, Risikotragfähigkeit
Anlagemündigkeit
Erfahrung in Vermögenshaltung, Wille zur Delegation von Vermögensverwaltung
Vertrauen in Vorsorgesystem
Frühpensionierungsszenarien
Qualität und Solidität der eigenen Pensionskasse (Deckungsgrad, Verhältnis von aktiven Versicherten zu Rentnern, Zinsgutschriftenpolitik, Anlagegebaren, etc.)
Möglichkeiten des PK-Einkaufs
Umwandlungssätze
Drohende Rentenkürzungen, möglicherweise anstehende Verbote von Kapitalbezügen
Konditionen des Vorbezugs oder Aufschubs von Renten
Fehlender Inflationsschutz von BVG-Renten
Höhe der AHV-Renten, eventuelle AHV-Beitragslücken durch Auswanderung
Alternative Verrentungsmöglichkeiten ausserhalb der CH-Vorsorge
Möglichkeiten und Konditionen der Verrentung von Freizügigkeitsguthaben
Möglichkeiten der Überführung von BVG-Kapital in ausländische Vorsorgesysteme
Freiwillige BVG-Versicherung nach Wegzug ins Ausland
Besteuerung von Renten im Auswanderungsland
Besteuerung von Kapitalerträgen und Kapitalgewinnen im Auswanderungsland
Besteuerung übriger Einkommen und Vermögen im Zielland
Erbschafts-, Schenkungs- und Nachlasssteuern
Ausländisches Erbrecht, schweizerisches Erbrecht (bei Erbrechtswahl)
Übertragbarkeit von Vermögen
Teuerung und Zinsen im Auswanderungsland
Eventuelle Minderungen von Auslandsrenten
Einfluss der Renten auf ausländische Krankenversicherungsbeiträge
Währungsentwicklung, Fortbestand des CHF als Hartwährung
Wechselkursbedingungen
Wahrscheinlichkeit einer Rückkehr in die Schweiz
Die Länderberater von Emigration Now können unter Berücksichtigung der ziellandspezifischen Rahmenbedingungen und der individuellen Relevanz der erwähnten Aspekte helfen, optimale Entscheidungen anzubahnen und in die Wege zu leiten. Wohin auch immer Sie auswandern möchten, in der Frage „Rente oder Kapital“ können wir bisherige Überlegungen überprüfen, wertvolle Inputs abgeben und dazu beitragen, dass der folgeschwere Entscheid wohlreflektiert ausfällt.
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